- Le bon moment dépend de vos finances, pas du marché.
- Deux chiffres à connaître : votre budget mensuel confortable et votre capacité d'emprunt.
- Les prêteurs regardent vos revenus, vos dettes et votre mise de fonds, dans cet ordre.
Est-ce le bon moment pour vous?
La question revient tout le temps : « est-ce que c'est le bon moment pour acheter? » La réponse honnête, c'est que personne ne peut prédire les taux ni les prix. Ni moi, ni les banques.
Ce que vous pouvez prédire, ce sont vos propres finances. Un emploi stable, des dettes sous contrôle, une mise de fonds qui se construit et l'intention de rester quelques années au même endroit : voilà ce qui fait un bon moment. Le reste, c'est du bruit.
Un repère utile : la SCHL suggère de penser à long terme. Une propriété prend de la valeur avec les années, pas avec les mois. Si vous pensez déménager dans deux ans, les frais d'achat et de vente risquent de manger le gain.
Votre budget mensuel, le vrai
Commencez par ce que vous payez aujourd'hui pour vous loger, puis ajoutez ce qu'un propriétaire paie et qu'un locataire ne voit pas : les taxes municipales et scolaires, l'assurance habitation, le chauffage, l'entretien. Le montant qui reste confortable une fois tout compté, c'est votre vrai budget.
Les prêteurs, eux, utilisent deux ratios. Le premier compare vos frais de logement (hypothèque, taxes, chauffage) à votre revenu brut. Le second ajoute toutes vos autres dettes : auto, cartes, prêts étudiants. Pour un prêt assuré, la SCHL fixe ces ratios à un maximum d'environ 39 % et 44 % du revenu brut. Ce sont des plafonds, pas des cibles. Plusieurs ménages sont plus à l'aise bien en dessous.
Votre capacité d'emprunt
Votre capacité d'emprunt, c'est le montant maximal qu'un prêteur vous avancera. Elle dépend de vos revenus, de vos dettes, de votre dossier de crédit et de votre mise de fonds. Elle passe aussi par un test de résistance : vous devez pouvoir absorber un taux plus élevé que celui de votre contrat, pour prouver que vous tiendriez le coup si les taux montaient.
La calculatrice de la SCHL donne un premier ordre de grandeur en quelques minutes. Le chiffre précis, lui, vient de la préapprobation, à l'étape 3. Entre les deux, le meilleur réflexe est simple : réduisez les dettes qui pèsent le plus lourd dans le ratio, et évitez tout nouveau crédit d'ici l'achat.
Questions fréquentes
Faut-il attendre que les taux baissent avant d'acheter?
Personne ne sait quand ni de combien les taux bougeront. Ce qui se contrôle, c'est votre préparation : dettes réduites, mise de fonds qui grandit, préapprobation en main. Un achat bien préparé se défend dans n'importe quel marché.
Le bon moment, c'est quand vos finances sont prêtes. Deux chiffres à obtenir avant la première visite : votre budget mensuel confortable et votre capacité d'emprunt.
- Faire la liste de vos revenus nets et de toutes vos dettes mensuelles.
- Calculer ce que vous coûte votre logement aujourd'hui, tout inclus.
- Passer votre situation dans la calculatrice de capacité d'emprunt de la SCHL.
- Vérifier votre dossier de crédit et corriger toute erreur.
Sources : SCHL, L'achat d'une maison étape par étape (préparation financière) · OACIQ, Guide de l'acheteur (connaître vos moyens)
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